農(nóng)機(jī)大全網(wǎng)（m.iwpwp.com）最新農(nóng)機(jī)信息：新農(nóng)村 新金融 新思維，農(nóng)機(jī)新產(chǎn)品,二手農(nóng)機(jī),農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼目錄,農(nóng)機(jī)價(jià)格查詢,農(nóng)機(jī)報(bào)價(jià)大全，更多農(nóng)機(jī)資訊請(qǐng)查看：農(nóng)機(jī)資訊

　　新農(nóng)村 新金融 新思維

　　新農(nóng)村建設(shè)已經(jīng)成為我國(guó)“十一五”期間政府工作的重中之重。然而，當(dāng)前的農(nóng)村金融改革并沒(méi)有從根本上改變農(nóng)村資金向城市輸血的現(xiàn)象。農(nóng)村金融要在“十一五”期間取得長(zhǎng)足的發(fā)展，迫切需要我們以新思維來(lái)破題。這里略提一二，希望能對(duì)改革有所啟發(fā)。<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />

　　農(nóng)村金融完全可以商業(yè)化

　　農(nóng)村金融長(zhǎng)期以來(lái)被各國(guó)政府認(rèn)為是一塊難啃的硬骨頭，盡管政府投入了大量的資源，成效一直不理想。但是近十多年來(lái)，人們對(duì)農(nóng)村金融有了一個(gè)新的認(rèn)識(shí)。

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，在合適的機(jī)制下，農(nóng)村金融完全可以以商業(yè)化的形式存在并大規(guī)模發(fā)展。從上世紀(jì)70年代末開始的農(nóng)村小額貸款運(yùn)動(dòng)，最先從世界上最貧困的國(guó)家之一——孟加拉國(guó)開始，現(xiàn)在已遍及全世界。與之類似的泰國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)合作銀行（BAAC），印尼人民銀行（BRI）等，都是亞洲國(guó)家成功推行農(nóng)村金融的典范。很多小額貸款銀行不但不需要國(guó)家補(bǔ)貼，而且還能創(chuàng)造很高的利潤(rùn)。根據(jù)世界銀行駐華代表處<?xml:namespace prefix = st1 ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:smarttags" />王君的研究，世界上投資回報(bào)最高的10個(gè)小額貸款、微型金融銀行的回報(bào)率遠(yuǎn)高于全球最好的大商業(yè)銀行。印尼人民銀行2003年到美國(guó)主板市場(chǎng)上市，一年后股票價(jià)格上升三倍。

　　“窮人也能用好貸款”

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，農(nóng)村金融要有一個(gè)全新的機(jī)制、全新的理念、全新的操作方式才能取得成功。農(nóng)村金融要打破傳統(tǒng)銀行對(duì)少數(shù)富裕的客戶服務(wù)的思路，把工作對(duì)象放到廣大的農(nóng)民身上，要為大多數(shù)人，包括貧困人群服務(wù)。“窮人也能用好貸款”是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”用十幾年的實(shí)踐證明出的一個(gè)重要結(jié)論，這一結(jié)論不僅適用于十分貧困的國(guó)家，也同樣適用于中等收入的國(guó)家甚至于發(fā)達(dá)國(guó)家，事實(shí)上，在過(guò)去的十多年里，中國(guó)也先后開展了好幾百個(gè)小額貸款的試點(diǎn)，幾乎所有的試點(diǎn)都證明，即使是貧困地區(qū)的貧困農(nóng)民也能用好貸款，還好貸款。

　　農(nóng)村金融要取得成功，就要有一種與一般商業(yè)銀行不同的貸款與還貸機(jī)制。這種機(jī)制首先要打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制。農(nóng)民一般不具備很多的可抵押的不動(dòng)產(chǎn)，因此要另辟蹊徑。通過(guò)投資項(xiàng)目的未來(lái)現(xiàn)金流甚至通過(guò)幾戶聯(lián)保等方式替代不動(dòng)產(chǎn)抵押。為廣大農(nóng)民服務(wù)的貸款還不能以商業(yè)銀行坐商式的方式經(jīng)營(yíng)。信貸員要到村子里去，把存貸款的業(yè)務(wù)做到村里，做到田頭，以減少農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

　　高利率并不可怕

　　要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。在國(guó)際上成功的小額貸款的存貸差一般要高達(dá)10％－20％左右。

　　這里似乎有一個(gè)悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)，是最起碼的商業(yè)要求。再者，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是可以承受的。關(guān)于小額信貸的利率問(wèn)題，不僅在中國(guó)，在全世界都是一個(gè)相當(dāng)敏感的課題。經(jīng)過(guò)了多年的實(shí)踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對(duì)小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個(gè)別國(guó)家之外，幾乎所有的亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開了小額貸款的利率限制，由執(zhí)行小額貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)決定利率水平。

　　給點(diǎn)陽(yáng)光，才會(huì)燦爛

　　農(nóng)村金融的成功往往要還需要新型的機(jī)構(gòu)，或是徹底改革現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)，使之以全新的面貌出現(xiàn)。以上所示的小額貸款為特征的農(nóng)村金融是一種與傳統(tǒng)銀行完全不同的金融模式。在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中很難大規(guī)模運(yùn)作。因此，成功的小額貸款機(jī)構(gòu)往往在新成立的，或是對(duì)原有機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)脫胎換骨的改造后的機(jī)構(gòu)。想通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)很好地執(zhí)行這種全新的業(yè)務(wù)，成功的幾率較小。

　　中國(guó)的小額貸款起步并不晚。在國(guó)際機(jī)構(gòu)，民間組織的支持下，我們?cè)?jīng)有過(guò)300多個(gè)小額貸款試點(diǎn)，遍布幾乎全國(guó)所有的省市。大部分試點(diǎn)在開始的時(shí)候也都做得不錯(cuò)。然而，除了農(nóng)信社開展的農(nóng)戶貸款之外，絕大部分的小額貸款試點(diǎn)都長(zhǎng)不大，不少還半路夭折了。為什么農(nóng)村小額貸款銀行能夠在那些貧困的、低增長(zhǎng)的亞洲國(guó)家成功，成為了大銀行，而在中國(guó)這一全世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的經(jīng)濟(jì)中，多元化的農(nóng)村金融就做不好、做不大呢？

　　　這里的主要原因就是金融管制的問(wèn)題。其他國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局都是在大力推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)，在政策上給予扶持。而我們的小額貸款機(jī)構(gòu)大部分都處于一種非法狀態(tài)。直到最近，有關(guān)部門對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的態(tài)度基本上是允許試點(diǎn)，但不允許升格為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因沒(méi)有正式的名份，人們都是把它當(dāng)成一個(gè)短期的項(xiàng)目來(lái)做，而不是一個(gè)長(zhǎng)期的事業(yè)來(lái)做。因此持續(xù)性不強(qiáng)，規(guī)模也比較小。小額貸款是信用貸款，靠的是“有借有還，再借不難”的還款激勵(lì)機(jī)制。一旦人們知道這一項(xiàng)目要結(jié)束了，就沒(méi)人愿意還錢了。國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)還證明，小額貸款的培訓(xùn)、機(jī)構(gòu)管理、自我監(jiān)督的成本很高，如果沒(méi)有較大的貸款規(guī)模來(lái)分擔(dān)管理成本，很難有可持續(xù)性。因此在未來(lái)注冊(cè)與審批小額貸款機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)該讓它具有一個(gè)比較靈活的擴(kuò)大區(qū)域范圍的機(jī)制，使投資者有一個(gè)比較明確的發(fā)展預(yù)期。

　　我國(guó)很多小額信貸試點(diǎn)不容易成功的另一個(gè)原因是這些機(jī)構(gòu)的工作目標(biāo)在一開始就有偏差。他們往往強(qiáng)調(diào)它的扶貧功能，以公益性的小額貸款為主。參與的組織也主要是婦聯(lián)、慈善組織、研究機(jī)構(gòu)等。而不是以商業(yè)運(yùn)作的方式來(lái)推動(dòng)小額貸款的發(fā)展。

　　在我國(guó)眾多的試點(diǎn)中，也有一些能長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)的、有強(qiáng)大生命力的小額貸款機(jī)構(gòu)。十三年前由茅于軾等幾個(gè)民間人士在呂梁山區(qū)的國(guó)家貧困縣山西臨縣龍水頭村成立了中國(guó)第一家完全由民間推動(dòng)的小額貸款試點(diǎn)。從500元起家，基金會(huì)現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到覆蓋三個(gè)村子，資金達(dá)到120萬(wàn)元的有一定規(guī)模的小額貸款試點(diǎn)，十三年來(lái)龍水頭基金共發(fā)放2000余筆貸款，其中用于貧困家庭看病、上學(xué)的無(wú)息貸款400余筆，用于生產(chǎn)性的貸款1700余筆，收支相抵后還略有贏余。

　　龍水頭小額貸款試點(diǎn)的成功告訴我們，中國(guó)農(nóng)村的小額貸款還有很大的潛力可挖，經(jīng)過(guò)二至三年的投資期后，能完全做到財(cái)務(wù)平衡，可以基本上以商業(yè)模式來(lái)運(yùn)作。

　　經(jīng)過(guò)多方努力，2005年12月下旬，有關(guān)部門批準(zhǔn)了山西平遙成立兩個(gè)只貸不存的小額貸款公司，2006年1月，四川廣元的小額貸款公司也被批準(zhǔn)掛牌。這說(shuō)明中國(guó)的多元化的農(nóng)村金融政策逐漸在放開。

　　但是，從商業(yè)角度看，只貸不存的小額貸款機(jī)構(gòu)很難長(zhǎng)期存活。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)只貸不存等于是拿自己的全額資本金來(lái)做貸款，實(shí)際上是一個(gè)投資公司。它要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，付出很高的操作成本，但它又不能按真正的投資公司收取股本回報(bào)，它的受益僅是利息率。在機(jī)構(gòu)開創(chuàng)的初期，在建立機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)隊(duì)伍，摸索經(jīng)驗(yàn)的頭一兩年這樣安排是可以的，也是必要的。但是如果這是一個(gè)長(zhǎng)期的機(jī)制，因?yàn)榻杩钫哌€款能力以及高操作成本的制約，完全只貸不存的機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上是很難長(zhǎng)期持續(xù)的，更難以大規(guī)模推廣。所以，目前這種只貸不存的政策應(yīng)該只是一個(gè)過(guò)渡措施，條件成熟時(shí)要及時(shí)調(diào)整。

　　當(dāng)然，也可以由商業(yè)銀行與政策銀行對(duì)成功的小額貸款公司提供批發(fā)貸款。國(guó)際上也有一些成功的只貸不存的小額貸款機(jī)構(gòu)。它們的貸款資金更多地來(lái)自國(guó)際組織或國(guó)家政策銀行的批發(fā)性貸款。還有一些是靠由國(guó)家擔(dān)保下發(fā)行的債券。沒(méi)有這些資金的支持，全靠自有資金的只貸不存的小額貸款機(jī)構(gòu)不可能長(zhǎng)期維持下去。事實(shí)上，過(guò)去我國(guó)300多個(gè)小額貸款試點(diǎn)沒(méi)有形成大氣候的根本原因之一就在于缺乏可持續(xù)性的資金擴(kuò)大機(jī)制。在下一輪的小額貸款發(fā)展中，一定要吸取教訓(xùn)。

　　多種嘗試降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　小額貸款主要是為農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的。而這些行業(yè)受天氣、市場(chǎng)的影響很大。除小額信貸機(jī)構(gòu)本身要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金之外，還應(yīng)該配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以減少小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)驗(yàn)證明，社區(qū)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難抵御大規(guī)模的氣候異常、大面積的病蟲害等系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。只有通過(guò)更大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能解決這類問(wèn)題。

　　最近，我們與北大經(jīng)濟(jì)研究中心林毅夫教授設(shè)計(jì)的通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭公司成立擔(dān)保公司，也是多元化農(nóng)村金融的一個(gè)可行的模式。通過(guò)我們的調(diào)查和研究發(fā)現(xiàn)龍頭企業(yè)對(duì)生產(chǎn)基地內(nèi)的農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況了如指掌，而且通過(guò)收購(gòu)又掌握著農(nóng)戶的現(xiàn)金流。這些都是在金融上非常有價(jià)值的信息和控制手段。如果由龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔(dān)保公司，來(lái)?yè)?dān)保和其關(guān)系緊密的農(nóng)戶向信用社或農(nóng)行的貸款，農(nóng)行、信用社風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大幅降低，貸款意愿大大加強(qiáng)，那么，農(nóng)戶就可以借到錢來(lái)發(fā)展生產(chǎn)。對(duì)龍頭企業(yè)來(lái)說(shuō)給這些農(nóng)戶提供擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)非常小，而且，根據(jù)國(guó)家的規(guī)定，擔(dān)保公司每一元的資本金可以給高達(dá)5至10元的貸款提供擔(dān)保。通過(guò)收取擔(dān)保費(fèi)擔(dān)保公司還可以有較高的利潤(rùn)。推廣龍頭企業(yè)加擔(dān)保公司加銀行加農(nóng)戶的四位一體的金融創(chuàng)新方式，龍頭企業(yè)就可以迅速擴(kuò)大基地規(guī)模、做大做強(qiáng)。

　　借新農(nóng)村建設(shè)的東風(fēng)，中國(guó)的農(nóng)村金融正處于一個(gè)大發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻。農(nóng)村金融大有可為。但是，僅靠金融機(jī)構(gòu)本身，并不能完全解決三農(nóng)問(wèn)題。換句話說(shuō)，國(guó)家有必要也有責(zé)任來(lái)幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)克服各種障礙與不足。政府準(zhǔn)入政策、稅收政策、監(jiān)管政策、資金政策以及各種的政策支持能夠起著決定性的作用。借力于民間社會(huì)投資資金，我們一定能在農(nóng)村金融的發(fā)展上取得重大突破。